Una de las actitudes que más se dan en la persona que tiene deudas importantes por saldar es la de hacerlo lo antes posible y por la puerta grande.

Esto es lo que yo denomino el síndrome de la gran idea.

Este síndrome consiste en pensar que una idea que acabas de tener va a solucionar todos tus problemas de golpe.

Ya no tendrás que pagar todos los meses esas molestas cuotas, porque tu gran idea te va a dar mucho dinero en muy poco tiempo.

Has visto, o te han contado, que sólo necesitas invertir un poco dinero, pedirlo prestado de aquí y de allí, y confiarlo por entero a ese proyecto que sabes va a funcionar seguro.

De hecho conseguirás unos resultados tan excelentes que no sólo vas a quedarte sin deudas, sino que empezarás a experimentar la riqueza, aquello con lo que siempre has soñado.

Usa el enfoque adecuado: cuanto mayor sea la deuda, más liquidez debes intentar conseguir

Llegados a este punto, hay que parar, y hacerse algunas preguntas.

¿Qué es lo que te ha llevado a tener casi más deuda del dinero que generas?.

¿Acaso no ha sido el síndrome de la gran idea? (comprándome ese coche se acabarán mis problemas de ligue, comprándome esa casita en la playa podré descansar al fin, invirtiendo en una tienda electrónica venderé como churros sin hacer nada, etc).

¿Vas a permitir que ocurra de nuevo?.

Esto que parece tan simple, ocurre, y mucho, y no debe extrañar en absoluto. A mí me ocurrió. Antes de la crisis, allá por el 2007, pedí un préstamo de 25.000€, que me concedieron. Lo solicité precisamente porque sabía que con la crisis los bancos cerrarían el grifo de los créditos, pero lo invertí francamente mal, me dejé llevar por el síndrome. Y si lo haces así, lo acabas pagando (literalmente). A mayo de 2011 aún debo 7.000€. Doloroso.

Sentido común Vs. emoción: buscando la vía intermedia

Las emociones en cuestión de dinero no son buenas. Es bueno emocionarse con un proyecto, de acuerdo, pero si el proyecto es ambicioso y tienes deudas por pagar, esto es lo que hago yo, y me funciona:

1. divídelo en metas pequeñas y más económicas,
2. si no puede dividirse, busca la vía intermedia, tiene que haber otro proyecto mucho más económico, que te guste, y pueda empezar a generarte algo de dinero (¿tal vez un blog de paracaidismo antes de montar una tienda de paracaídas?).

Lo importante es superar la estrechez mental que produce las ganas de conseguir un objetivo rápido.

De acuerdo, tienes un dinero limitado, y quieres saber por dónde debes empezar a pagar.

Antes de nada.

Debes pararte a pensar qué cosas debes pagar primero

Sí, lo de pararte a pensar en ello es lo primero. A veces piensa que no es fácil, porque tenemos montones de cosas domiciliadas por el Banco de forma que parece que las cosas se pagan solas y nos quitan margen de decisión. Pero debes pagar sólo aquellas facturas que quieras pagar y para ello es inevitable llevar a cabo molestas pero necesarias gestiones. Y antes de eso, planificar.

Las facturas lo primero

De entre todos los gastos que tienes en el mes, los primeros que deben ser pagados son los gastos fijos.

Por si no queda claro, lo diré de otra manera: los gastos fijos van antes del coche, la ropa, e incluso la comida (inquietante esto último, ¿verdad?).

Por gastos fijos entendemos la hipoteca, la luz, el agua, el gas, el teléfono fijo, el adsl y el cole de los niños. Son las facturas que nos llegan todos los meses y cuyos importes no suelen variar. Su estimación por lo tanto es muy precisa (esto es lo único bueno que tiene).

¿Las facturas antes que la comida?

Aunque es evidente que todos necesitamos comer, la comida puede considerarse como un gasto variable. Un gasto que siempre va a estar ahí, pero que no siempre será igual. Es decir, es algo que podemos recortar hasta hacerlo a nuestra medida y nadie nos reclamará nada por ello. No podemos decir los mismo por ejemplo del adsl. De acuerdo que existen ofertas de varios operadores en el mercado, pero por menos de 19€ no vas a encontrar nada decente. El adsl es importante, porque, como ya hemos comentado en otra ocasión, puede ayudarte a generar unos ingresos extras. Pero incluso obviando esta ventaja, puede facilitarte la vida extraordinariamente (formación gratis, aclaración de problemas cotidianos, contactar con personas en situaciones parecidas a la tuya, encontrar un trabajo, leer este blog…).

Obviamente debes intentar recortar todas estas facturas al máximo. Pero una vez hecho esto, debes pagarlas religiosamente cada mes.

¿Por qué?

Si no pagas las facturas domiciliadas será porque no tienes dinero en el Banco. Si no tienes dinero en el Banco, entrarás en números rojos. Tu Banco empezará a mosquearse contigo. Tendrás contratado en el Banco algún préstamo como por ejemplo una hipoteca. Si no haces frente a las cuotas, el Banco te cobrará aún más intereses. Si el Banco te concede un segundo préstamo para cubrir tu particular crisis financiera, lo que sucederá es que:

Los números rojos van a crecer EXPONENCIALMENTE.

Puedes verte en una situación endiabladamente complicada, y además, en muy poco tiempo.

Por lo tanto, si pagas las facturas, psicológicamente sufrirás menos presiones, y podrás pensar con mayor claridad.

Otra buena razón es que no estarás incluido en una lista de morosos.

Imagínate a una empresa que no paga a sus proveedores. En cuanto otros proveedores sepan lo que ocurre, ¿qué crees que sucederá?: dejarán de vender a esa empresa sus productos. Y si esto pasa, la empresa no podrá realizar su actividad y quebrará. A ti podrán embargarte, y si no tienes nada, el Banco irá a por tu casa. Sin un techo donde vivir es muy difícil rehacer tu vida.

Así que no olvides pagar tus facturas primero (costes fijos), y luego lo demás.

Uno de los gastos más tontos que hay es el del móvil.

No me interpretes mal, hablar desde cualquier sitio es un gran invento, pero contar tu vida entera desde cualquier sitio me parece muy tonto.

Personalmente me gusta más la gente que hace cosas que la gente que habla demasiado, pero eso es sólo un gusto personal.

Sea como sea, tienes que rebajar la factura de tu móvil al mínimo.

Mi factura

Soy bastante sobrio hablando por teléfono, de hecho prácticamente pagaba el mínimo por contrato. De repente un mes se disparó el gasto y me llamaron. Me comentaron que la factura era tremenda, que me iba a beneficiar más una tarifa plana. En ese momento tenía otras cosas en la cabeza y accedí. Mal hecho. El resultado fue que, mientras en un principio pagaba unos sobrios 12€ al mes aprox. (antes de ese mes fatídico), ahora la tarifa plana era de 29€, con más minutos para hablar de los que necesitaba realmente, fines de semana gratis y cobrándote más si hablabas fuera del horario de la tarifa plana (de 18:00 a 8:00 hrs.).

También me puse internet por el móvil.

Pasé a facturas de 40 euros.

Internet en tu casa o en el móvil. Tienes que elegir.

Pagar de tu bolsillo las dos cosas a la vez es un lujo totalmente innecesario. Y dado que si quieres montar activos en internet que te den dinero de forma seria vas a necesitar un portátil o un ordenador de mesa, yo tomaría la conexión a internet por móvil como un gasto a descartar.

No al ADSL en el móvil. Y sí al ADSL en casa gratis.

Por lo tanto para la conexión por internet, mejor la de casa, y la más barata posible.

Bueno, en lo de barata hay que matizar. Yo ya tengo algunos activos en internet y los ingresos que percibo por ellos no son para tirar cohetes, pero cubren los gastos de un buen adsl con un buen servicio técnico y un buen servidor con un buen servicio técnico. Si me cuesta más caro, ¿por qué lo hago?, porque si el adsl falla un día o el servidor se cae durante mucho tiempo, pierdo dinero.

Así que te animo a montar un blog o una página web en internet para hablar de algo que te guste y hacer que tu conexión adsl te salga totalmente gratis. Si le pones empeño seguramente podrás pagar más facturas que esa con tu trabajo en la red.

Alternativas para hablar gratis

Si esperas que te diga que debes elegir la tarifa plana que más se adecúe a tus costumbres para que pagues menos, puedes esperar sentado.

Lo que yo te digo es que cambies tus costumbres.

Puedes hablar totalmente gratis si aplazas ligeramente tus ganas de contar algo (todos sabemos que decimos muchas tonterías por el móvil al cabo del día que no son urgentes). En lugar de usar el móvil, internet te facilita multitud de medios. Así que espera a llegar a casa, o dirígete a quien sea desde el trabajo (si puedes) para los temas no urgentes y comunícate gratis a través de:

• Msn
• Skype
• Redes sociales: facebook, twitter.
• Chats
• E-mail

En qué lugar debería quedar el móvil

El móvil (esta es mi opinión), debería utilizarse para hablar cuando estás en movimiento, porque obviamente no hay medio mejor en estos casos. Pero además, debe ser para algo importante. Por ejemplo: has quedado a las 19:00 en el parque pero te ha ocurrido algo y no vas a llegar a tiempo. Avisas por el móvil.

Pero quedaste en el parque en un principio a través de medios totalmente económicos.

Y dirás, ¿a qué viene esto?.

Cuando no estás en equilibrio financiero, tu vida puede cambiar por completo. Empiezas a conocer el estrés, temes abrir el buzón porque sabes que te encontrarás con más facturas. La vida a tu alrededor también parece cambiar. Ya no te sonríen en el Banco, tu familia tampoco está muy contenta contigo. Todo esto puede cambiarte. Por eso, éste es el momento crítico en el que más debes poner de tu parte.

Si te encuentras hoy o en el futuro en esta situación es importante que sepas que hay técnicas para que intentes llevar tu vida con toda la normalidad que te sea posible. Mientras más normalidad muestres en momentos de crisis, con más claridad podrás pensar y antes podrás salir de todo ello.

Te encontrarás con cosas desagradables, eso es seguro, la sociedad detesta a los perdedores, pero mientras más impertérrito te muestres hacia ellas, mucho mejor te irá. No lo olvides. Porque si te encierras en ti mismo, puede que caigas aún más abajo.

Una técnica muy sencilla que he aprendido es la de respirar bien. No es una tontería. Tendemos a pensar que las cosas más sencillas son tonterías, por eso, porque cuestan muy poco. Sin embargo eso no es cierto en muchos casos. Éste es uno de ellos.

Cuando el organismo se ve sometido a una situación de estrés, tiende a reaccionar, a defenderse. Así que el ritmo cardiaco se acelera, los músculos se contraen, y el cerebro te pide que huyas a toda pastilla de eso que te está haciendo tanto daño.

Esa reacción es conveniente y proporcionada si estás en la selva y te persigue un león. Pero si te persiguen las deudas, no lo es para nada.

Por eso, en estos casos, debes aprender a contemporizar, a pararte, respirar profundamente y traer a tu mente alguna imagen positiva, ilusionante. No te voy a recomendar ninguna. Sólo voy a asegurarte que tienes muchas.

Aprende a respirar profundamente y a pensar en imágenes positivas de tu vida pasada y futura. Para ello vas a tener que entrenarte, hacerlo una y otra vez. Pero es sencillo, y no te cuesta nada. ¿Cómo crees que aguantó Nelson Mandela encerrado 30 años en una celda de unos pocos metros antes de convertirse en presidente de Sudáfrica?. ¿Acaso sabes de cosas complicadas que puedan hacerse en tan poco espacio?.

Si la obra de tu vida puedes ver destrozada
y sin decir palabra, volverla a comenzar;
o perder en un día la ganancia de ciento
sin un gesto ni un suspiro…

Si puedes ser amante y no estar loco de amor,
si consigues ser fuerte sin dejar de ser tierno,
y sintiéndote odiado, sin odiar a tu vez,
luchar y defenderte…

Si puedes soportar que falseen tus palabras
los pícaros para excitar a los tontos:
y oir cómo sus lenguas falaces te calumnian
sin que tú mismo mientas…

Si puedes seguir digno aunque seas popular;
si consigues ser pueblo y dar consejo a los reyes;
y a todos tus amigos amar como a un hermano
sin que ninguno te absorba…

Si sabes meditar, observar, conocer,
sin llegar a ser nunca destructor o escéptico;
soñar, mas no dejar que el sueño te domine;
pensar, sin ser sólo un pensador…

Si puedes ser severo sin llegar a la cólera;
si puedes ser audaz sin pecar de imprudente;
si consigues ser bueno y logras ser un sabio
sin ser moral ni pedante…

Si alcanzas el triunfo después de la derrota
y acoges con igual calma esas dos mentiras;
si puedes conservar tu valor, tu cabeza
cuando la pierdan otros…

Entonces, los Reyes, los Dioses, la Suerte y la Victoria
serán ya para siempre tus sumisos esclavos
y, lo que vale más que la Gloria y los Reyes:
serás Hombre, hijo mío.

Sí, es verdad.

Es una frase hecha, la has escuchado miles de veces a lo largo de tu vida.

Pero no le damos la importancia que tiene, tal vez porque es solo una frase. Y en el orden de prioridades que nos hemos construido una frase ocupa el lugar TRILLONÉSIMO UNO.

Si es así, mal asunto.

Una cosa que hay que entender a la hora de empezar cualquier cosa es que tienes que estar mentalmente preparado para ello. Y esto requiere cierta dosis de paz y de autoconocimiento. Para que lo veas te enseñaré dos grandes grupos de ideas:

IDEA 1

Todas las cosas se pueden hacer bien, regular, o mal. 

IDEA 2

Todas las cosas pueden ir bien, regular o mal.

El equilibrio

Lo quieras o no, es así. Lo que pasa en IDEA 1, repercute en IDEA 2, y viceversa.

Si haces algo mal, probablemente el resultado va a ser regular o malo, y muy raramente será bueno (puede ocurrir, la vida es extraña a veces).

Si haces algo bien, hay muchas posibilidades de que el resultado sea un éxito.

Sea cual sea el resultado, el grupo 1 siempre debe tirar del grupo 2. El grupo 1 eres tú y todo lo que tienes al alcance de tus manos para cambiar las cosas.

Si haces algo bien, pero el resultado es malo, habrá que cambiar el enfoque de la situación. Pero si realmente te lo has trabajado bien, aunque el resultado sea malo, no te sentirás culpable y sabrás que sólo tienes que pulir unos matices para obtener el resultado óptimo.

Conclusión

Puede que hayas hecho las cosas lo mejor que has podido hasta el momento y los resultados no hayan sido los esperados. Pero el partido sigue. La necesidad de hacer algo bien nace de ti, y luego vuelve a ti en forma de resultado. Y siempre has de devolver la pelota a los resultados, hasta ganarlos.

Mantén una actitud mental activa, abierta, y positiva.

En principio, lo ideal sería nada .

Pero sabemos que esto no es posible.

Sin embargo algo tan simple como un bolsillo gestiona nuestros gastos diarios.

Lo que te voy a contar constituye un pilar básico en la administración de tu dinero.

Qué hay que llevar en el bolsillo

En el bolsillo (cartera, monedero, o donde sea que guardes tu dinero cuando sales a la calle) debe haber:

• Tarjetas de centros comerciales que te permitan pagos aplazados.
• El dinero que vayas a gastarte ese día.
• Tarjetas de débito.

En primer lugar, hay que eliminar cualquier rastro de tarjeta de crédito, rómpela, tírala, hazla cachitos, o déjatela en casa.

Las tarjetas que te permiten descuentos, así como pagos aplazados y facilidades de semejantes características son bienvenidas.

Las tarjetas de débito se llevan sólo por si falla el dinero en metálico.

Y lo más importante: el dinero en metálico.

¿Pero cuánto dinero en metálico?

Aquí entra algo de planificación. Planificación semanal en primer lugar, y luego planificación diaria.

Es sencillo.

1. Planificación semanal: proyecta tus gastos diarios para toda la semana y añade los que tienes previstos para el fin de semana.
2. Planificación diaria: los gastos que tienes a diario. Siéntate detenidamente y piensa qué gastos tienes en un día normal. Ej.: gasolina, café, periódico, alimentos, menús, etc. Incluye hasta los gastos más tontos (como chicles, frutos secos, etc.)

Previamente habría que ver qué gastos pueden ser eliminados, por supuesto, pero eso es materia para otros artículos.

¿Por qué dejo la planificación mensual fuera?

Porque la mensual está más relacionada con gastos fijos como las facturas del gas, la luz, el colegio de los niños, etc. Es decir, está más relacionada con nuestro Banco que con nuestro bolsillo. Sigamos.

¿Con cuánto efectivo salgo a la calle entonces?

Con lo que gastas en un día normal + un billete de 20€ para emergencias. Nada más. Si gastas el billete de emergencia, usa la tarjeta de débito.

El billete de emergencia se repone cada semana. Es decir puedes gastártelo a lo largo de toda la semana. Pero si te lo gastas el lunes, no hay más. Y está comprendido en la planificación de tus gastos semanales.

De esta forma conseguirás 3 cosas:

1. ENTRENARÁS TU MENTE para hacer las cosas de forma diferente sin que te cueste dinero. Lo más fácil es gastar, así que hay que acostumbrar a la mente a no ir por el camino fácil.
2. EMPEZARÁS A PENSAR activamente sobre tu dinero, pero sin esfuerzo. Simplemente pones el dinero adecuado en tu bolsillo y tu bolsillo se encarga de gestionarlo (como cuando te daban la paga de pequeño/a). Si sólo has gastado el dinero de tu bolsillo, al final de mes notarás la diferencia en tus extractos, con lo que…
3. AUMENTARÁ TU SATISFACCIÓN. Esto creo que no necesita más explicación.

Parecerá una tontería, pero es que ahorrar no es ninguna ciencia, se trata de hacer pequeñas cosas de forma consistente.

No es un gran truco, probablemente es muy tonto.

Pero funciona.

Ya he comentado alguna vez (y esto es algo que vamos conociendo todos a través de best-sellers con los últimos experimentos científicos sobre la materia -algún día recomendaré alguno-) que las compras que hacemos son absolutamente emocionales.

Es decir, puede que en tu casa decidas que tienes que comprarte un jersey. Esta decisión es de lo más racional si tienes pocos jerseys. Es claro que necesitas al menos uno más.

Pero llegas a la tienda y las emociones se desatan. Ya no es un jersey. ES ESE JERSEY ROJO DE ESA MARCA TAN CHIC.

Y la perturbación empieza a retroalimentarse hasta el punto de que llegas a creerte que hasta que no compres ese jersey rojo tan chic NO SE ME QUITARÁ ESTE COME-COME QUE TENGO. La siguiente fase es el intento de justificar con idioteces tu decisión de comprarlo. Ejemplos:

• Es muy caro, pero el dinero no lo es todo en la vida.
• Voy a ser la envidia de mis compañeros de trabajo.
• Me voy a sentir más atractivo, luego ganaré en confianza en mí mismo.

Por el amor de Dios!!!, si necesitas ese jersey para subirte la autoestima, estás para que te encierren!!!. Y vale que el dinero no lo es todo en la vida, ¿pero es que un jersey lo es?. Y respecto a los compañeros de oficina, si eres un tipo aseado, y vistes normal, no van a rechazarte por eso!!.

El truco

Si te encuentras ante una situación parecida a la del jersey rojo.

Cuando notes que se ha encendido esa chispa de emoción en ti. Huye.

Sal de la tienda. Porque mientras más tiempo permanezcas en ella, más pensamientos tendrás sobre el jersey rojo.

Toma un poco el aire. Vete a casa.

Medítalo.

Y si de verdad lo necesitas y te lo puedes permitir vuelve al día siguiente.

En definitiva, evita por todos los medios las primeras impresiones consumistas.

Siempre que tengo que comprar algo, acabo yendo 2 veces. Parezco tonto. Pero funciona.

Habrás oído hablar de la libertad financiera.

Es un concepto que existe desde hace tiempo pero que se ha puesto de moda sobre todo entre los emprendedores de internet. Lo que se ha dado en llamar también el “estilo de vida punto com”. Básicamente supone dedicarte a algo que te gusta y ganar mucho dinero con ello, cambiando de mentalidad.

Alguien que consigue la libertad financiera hoy en día es alguien que ha conseguido tener una o varias fuentes de ingresos muy suculentas y normalmente de forma pasiva.

Vamos, para entendernos: LIBERTAD FINANCIERA=MUCHA PASTA.

Sin embargo, conseguir mucho dinero, si bien es posible (por supuesto),  no es una tarea sencilla ni instantánea. Además, hay personas que directamente no desean ser millonarias.

Por lo que desde mi punto de vista el concepto de libertad financiera así presentado es completamente ERRÓNEO.

Lo diré de la forma más simple posible. Si generas 2000€ al mes y el total de tus deudas y gastos ascienden a 1.950€ al mes, eres financieramente libre.

Es decir, no debes nada a nadie y has podido hacer las cosas que haces normalmente para vivir. Y estás en una posición excelente para seguir creciendo.

Esta definición que hago de la libertad financiera es válida para el momento presente. Pero a largo plazo se necesitan además las siguientes cosas:

1. la habilidad de seguir gestionando correctamente el balance de ingresos y gastos de tal forma que nuevos gastos se compensen con nuevos ingresos o con recortes de otros gastos,
2. tener unos ahorros para imprevistos, que deberían ser como mínimo el equivalente a 3 meses de gastos y deudas. Es decir, si mis gastos totales en un mes son de 1.950€, debería tener ahorrado como mínimo 1.950€X3=5.850€.
3. el compromiso de aminorar en todo lo posible las deudas y también de la forma más prudente los gastos para aumentar el nivel de ahorros a la vez que mejoras tu nivel de vida.

Y digo que es mejor esta definición de libertad financiera porque está al alcance de TODO el mundo, sea cual sea la situación en la que la persona se halle en este preciso instante.

En resumen de eso se trata.

Esto lleva implícito dos cosas:

1. es falso pensar que aquella persona que tiene deudas esté acabada, y no pueda vivir su vida.
2. es falso pensar que gastando más hoy vayas a ser más feliz mañana.

Ambos extremos son falsos. Son sólo eso: extremos.

La verdad es que con una gestión coherente del dinero se puede llevar una vida aceptable, aunque se tenga poco. Esto no quiere decir que sea fácil. De hecho en la mayoría de los casos, son necesarias ciertas privaciones. Pero lo que hay que saber es que esas privaciones NO SON TAN IMPORTANTES, y sobre todo, que PUEDEN SER TEMPORALES. Abordaré estos puntos desde un punto más práctico en siguientes artículos.

Pero ahora volvamos a la frase.

Si te fueras a morir mañana, ¿qué harías?. Pregúntatelo. Mejor aún, seamos tétricos por un momento. Piensa que estás en tu lecho de muerte ahora mismo, ¿en qué piensas?, ¿qué te ha quedado por hacer?, ¿pensarías en aquellas cosas caras que no has tenido?.

No lo creo.

¿Y en ciertas personas, momentos, situaciones?.

Tal vez sí.

Sigamos.

¿Según lo anterior el dinero no es importante?.

Para ser breves, si vivieras en una cueva no sería importante, pero vivimos en sociedad y hemos decidido entre todos que el dinero SÍ ES IMPORTANTE. Ahora bien, cuánto lo es debe decidirlo cada uno.

Yo soy de los que opinan que las películas de Walt Disney han hecho mucho daño en muchas cosas. Sí, no te rías. En ellas la persona que tiene dinero es muy mala y ha elegido el dinero como su único fin en la vida, mientras que el que es muy bueno es más pobre que una rata y opta única y exclusivamente por el amor.

Bueno, tal vez para un niño hacer esas simplificaciones esté bien.

Pero para un adulto, no es de recibo, al menos no para alguien con dos dedos de frente.

Sin dinero no puedes hacer cosas. Sin dinero puedes encontrarte en la calle. Y aunque ahora tengas dinero, si no lo administras bien, puede que algún día dejes de tenerlo. Cuenta con que a veces la vida da giros sorprendentes. Por lo tanto, GASTA, pero como si fueras a ser eterno, es decir, teniendo en cuenta futuras necesidades y posibles contratiempos, y vive el día a día como si fuera el último. Son cosas diferentes pero están conectadas.